Neste artigo vou listar 6 atitudes que podemos tomar por forma a melhorar as nossas finanças pessoais.
O início de um novo ano representa uma boa oportunidade para pensar em melhorar a nossa saúde financeira, evitando erros do passado, reforçando as boas práticas e aproveitando as possibilidades de renovação que vão surgindo. Vamos então olhar para seis abordagens que podem ser iniciadas ou efetuadas na sua totalidade em menos de uma hora.
Poupar mais
Uma taxa de poupança mais elevada é a forma mais direta de aumentar a nossa riqueza. Não só devemos começar a poupar o mais cedo possível, como uma diferença de poucos pontos percentuais na nossa taxa de poupança pode representar centenas de milhares de euros extra quando chegamos à idade de reforma. Não poupar dinheiro é frequentemente apontado como um dos grandes arrependimentos financeiros que podemos vir a ter no futuro.
Como podemos então aumentar a nossa taxa de poupança em poucos minutos? Uma boa opção passa por automatizar o processo da poupança, através de uma de duas formas:
- Criar uma transferência mensal automática da nossa conta à ordem para uma conta a prazo ou corretora de ações. Isso irá forçar a que esse dinheiro seja utilizado para poupança ou investimento
- Se já temos uma transferência automática implementada, aumentar um pouco o montante da mesma
Toda a poupança faz diferença e devemos tentar aumentar a nossa taxa de poupança em pelo menos 1 ponto percentual ao ano (por exemplo, se poupou 5% do seu rendimento em 2021, tente poupar pelo menos 6% em 2022, e assim sucessivamente).
Reforçar o seu Plano Poupança Reforma (PPR)
Com o começo de 2022, reabre-se a janela de deduções fiscais associadas a reforços de investimentos em PPRs. O reforço do PPR dá direito a um benefício fiscal de IRS no montante de 20% do investimento, até a um limite que varia em função da nossa idade:
- Até aos 34 anos, podem ser deduzidos até 400 Euros no IRS, desde que se apliquem pelo menos 2.000 Euros no PPR nesse ano;
- Entre os 35 e 50 anos, o limite máximo admitido é 350 Euros, desde que aplique 1.750 Euros;
- A partir dos 50 anos, pode deduzir até 300 Euros, desde que aplique um mínimo 1.500 Euros.
Assim, quem disponha de 1.500€ a 2.000€ à espera de uma oportunidade de investimento, tem já neste momento uma forma fiscalmente eficiente de colocar o dinheiro a render no imediato. Reforçar o seu PPR não tomará mais do que alguns minutos.
Reduzir gastos supérfluos ou exagerados
O início de um novo ano representa uma oportunidade para identificar formas em como gastamos dinheiro desnecessariamente, e reduzir ou cortar as mesmas. Alguns de nós temos noção de onde gastamos o dinheiro, mas existem fontes que permitem identificar os nossos gastos de maneira mais estruturada e em menos de uma hora:
- A análise dos extratos dos nossos cartões de débito e de crédito
- Consulta a software ou aplicações de finanças pessoais onde registamos as nossas despesas
- Pesquisa nos sites das lojas online que mais utilizamos (a maioria das lojas dispõe da lista de encomendas mais recentes)
Alguns dos gastos que podem mais facilmente ser reduzidos incluem:
- Restaurantes e hotéis que, segundo a Pordata, custam a cada agregado familiar uma média de 4.930€/ano
- Bebidas alcoolicas e tabaco
- Subscrições de serviços que por vezes já não utilizamos, como por exemplo conteúdos pagos de entertenimento
Obter um aumento salarial
Ganhar mais é outra forma direta de aumentar a riqueza, especialmente quando a maioria do aumento salarial for destinado à poupança e investimento. As duas formas de ganhar mais sem um significativo aumento do número de horas de trabalho incluem:
- Renegociar o atual salário ou obter uma promoção
- Mudar de emprego
O início de 2022 pode ser um bom momento para tentar uma renegociação salarial, uma vez que as vagas de emprego estão disponíveis em números recorde e o desemprego se encontra em queda. Para ajudar a entender se a perspectiva de aumento salarial é realista, podemos recorrer ao site Glassdoor, que lista as condições salariais para milhares de posições em Portugal e no estrangeiro.
Utilizar um cartão de crédito
Utilizar um cartão de crédito para efetuar as nossas compras não precisa de ser oneroso. Existem dois tipos de custos associados aos cartões de crédito:
- Anuidade
- Juros referentes ao saldo em dívida
Ambos os custos podem ser totalmente eliminados. Existem cartões de crédito sem anuidade e outros cartões com anuidades muito reduzidas, facilmente compensadas pelos descontos obtidos. Quanto aos juros referentes ao saldo em dívida, é extremamente importante assegurar que, ao assinar um novo cartão de crédito, fica garantida a realização automática do pagamento integral do valor da fatura. Desta forma, o saldo mensal do cartão não passa a saldo em dívida sujeito a juros.
Evitando-se o pagamento de anuidade e de juros, o cartão de crédito passa a ser apenas uma fonte de descontos ou benefícios como milhas. Sites como o Comparamais (PT), ComparaJá (PT) ou MelhorPlano (Brasil) permitem comparar as anuidades e benefícios dos diferentes cartões disponíveis no mercado, ajudando a encontrar o cartão mais adequado ao nosso tipo de utilização.
Implementar a hora semanal de higiene financeira
Outro bom hábito que podemos implementar no novo ano é o da instauração de uma hora de higiene financeira semanal, alocando tempo para essa sessão nos nossos calendários. A hora de higiene financeira é uma boa oportunidade para otimizar alguns elementos das nossas finanças:
- Colocar dinheiro disponível a render (por exemplo, renovando depósitos a prazo entretanto vencidos)
- Analisar os nossos gastos e subscrições
- Pagar contas pendentes, por forma a evitar taxas de pagamento em atraso
- Pagar impostos e multas, beneficiando de descontos de pagamento antecipado
- Solicitar reembolsos de despesas junto das nossas seguradoras
- Atualizar e controlar o orçamento familiar
- Controlar o nosso portfólio de investimentos
- Ler o Investidor Frugal
Evitar multas por atraso de pagamento e gastos desnecessários, bem como assegurar que o nosso dinheiro se encontra investido em ativos que geram rendimento é uma formula que garante maior sucesso financeiro a longo prazo.
Conclusão
Existem múltiplas oportunidades para melhorarmos as nossas finanças e esse processo não tem de ser necessariamente complicado. Devemos pensar na nossa higiene financeira um pouco como pensamos na nossa higiene dental: dedicar-lhe algum tempo regularmente, por forma a evitar futuras visitas ao dentista (ou ao consultor financeiro).
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